Tippek lakásvásárlóknak
1. Racionálisan válassz!
Hajlamosan vagyunk beleszeretni egy lakásba vagy házba, ami önmagában nem is probléma, hiszen kifejezetten jó olyan ingatlanban élni, amihez érzelmileg is kötődünk. Ez azonban nem feltétlenül a jó pénzügyi döntéshez vezető út. Fontos az ingatlan esetleges értékcsökkentő gyengeségeivel is tisztában lennünk, ami nem csak a mi alkunkhoz szolgálhat munícióval, hanem azt is alapvetően befolyásolja, hogy mi milyen áron tudjuk majd eladni a lakást.
2. Ha kihagyhatatlan egy ajánlat, dönts gyorsan, de ésszel!
Előfordul, hogy találkozunk egy kihagyhatatlan ajánlattal, amikor a piaci árnál lényegesen olcsóbban juthatunk hozzá egy ingatlanhoz. Ilyenkor természetesen gyorsan kell lépni, hiszen az ilyen ajánlatokra mások is hamar lecsapnak, ám ez ne jelentse azt, hogy fejjel megyünk a falnak. Ha például lakáshitelt is szeretnénk, akkor semmiképp ne foglalózzunk azelőtt, hogy nem ellenőriztük, egyáltalán hitelképesek vagyunk-e, és ha igen, megkaphatjuk-e a szükséges összeget. Mert ha nem, akkor végül akár elúszhat a foglaló! Megoldást jelenthet például az előzetes hitelbírálat, amikor a kiválasztott bank előre ellenőrzi a hitelképességünket, valamint megmondja, hogy mekkora hitelösszegre számíthatunk a jövedelmünk alapján. Érdemes a jövedelem elfogadásának kérdését komolyan venni, mert manapság például a külföldi vagy készpénzes jövedelem nem minden esetben elfogadott, mint ahogy egy határozott idejű munkaszerződés is okozhat nehézségeket.
3. Ne félj alkudni!
Ahhoz, hogy egy lakást a lehető legkisebb költséggel tudd megvenni, az első lépés az, hogy minél jobb áron szerezd meg azt. Ehhez elengedhetetlen lesz alkudnod az irányárból, amire most jó esélyed is van, mert egyre nagyobb a különbség a kínálati árak és a tranzakciós árak között. A felmérések szerint például egy budapesti panellakás esetében 1-4%-ot lehetett januárban alkudni az eredeti árból, míg a tégla építésűeknél 4-7% volt ugyanez. Ez azt jelenti, hogy egy átlagosnak számító 40 millió forintos fővárosi téglalakásnál 1,6-2,8 millió forint nettó pénzügyi előny érhető el csak egy átlagos mértékű alkuval. (Nem beszélve arról, hogy ha például a 2,8 millió forintot lakáshitelként vennénk fel – 10 éves futamidőre, fix kamattal –, akkor a legjobb esetben is 3,36 millió forintot kellene rá összességében visszafizetni, ami 560 ezer Ft plusz kiadás.) Ennyi pénzért pedig már érdemes „lehajolni”, különösen azért, mert a sikeres alku sok esetben az alapos felkészülésen múlik, amiről itt olvashatsz részletesen.
4. Használd ki az összes állami támogatást!
Olyan sok támogatási lehetőség elérhető jelenleg, hogy azt már szinte fejben tartani is nehéz, ha pedig nem használsz ki ezek közül minden elérhetőt, akkor ez nettó pénzügyi veszteséget jelent számodra.
A gyermekek után járó vissza nem térítendő csok támogatás például három gyermekkel már akár 10 millió forint is lehet – újépítésű ingatlan vásárlásakor vagy építkezésnél –, ami meglévő gyermekek esetében ráadásul önerőként is felhasználható, így csökkentheti az esetlegesen szükséges hitel összegét.
Fiatal, gyermekvállalást tervező házaspárként a Babaváró hitel is jó lehetőség lehet, hiszen ez az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, ha pedig ezen idő alatt gyermek születik, végig az is marad. További gyermekek születésekor ráadásul elengedik a fennálló tartozás egy részét vagy egészét, így előfordulhat, hogy a kölcsönből egyetlen forintot sem kell végül visszafizetni. További fontos előny, hogy a Babaváró hitel 75%-át önerőként veszik figyelembe a bankok egy lakáshitelnél, ami akkor jöhet jól, ha nincs elegendő saját megtakarításod.
Lehet, hogy furcsának tűnik, de akár az otthonfelújítási támogatással is érdemes számolnod, amikor lakást veszel. Mert, ha olyan dolgokat kell megcsináltatni a lakáson, amire jár az állami visszatérítés (akár 3 millió forint!), akkor ezt a vétel után akár azonnal megcsináltathatod. Ha sikerül alkudnod az árból az ingatlan hiányosságai miatt, majd ezeket állami támogatással tudod kijavítani, akkor pedig duplán jól járhatsz! Ráadásul a támogatás akár egy újépítésű ingatlanra is felhasználható, így megfontolandó, hogy ne kérj konyhabútort, esetleg klímát, hanem ezt majd utólag, részben a támogatásból valósítsd meg.
Amennyiben csok-kal vásárolsz ingatlant, akkor nem kell utána vagyonszerzési illetéket fizetni (alapesetben a vételér 4%-a), így a csok kihasználása már csak ezért is nagyon fontos.
Számolj a csok hitellel, ami a lehető legolcsóbb lakáscélú hitel (max. 3% lehet a kamat) ma Magyarországon, köszönhetően az állami támogatásnak. A felvehető hitel összege két gyermekkel 10 millió, három gyermekkel 15 millió forint. Hogy a csok-hitelnél milyen havi törlesztőre számíthatsz, azt a csok-hitel kalkulátorral azonnal megnézheted.
Az újépítésű lakások áfája 2021-től 5%-ra csökkent, ráadásul a csok-kal vásárlók utólag ezt is visszaigényelhetik. Ez egy 50 millió Ft+áfás lakás esetében 2,5 millió forint megtakarítást jelent.
5. Keresd meg a lehető legolcsóbb lakáshitelt!
Evidens, ám a tapasztalatok szerint mégsem mindenki számára nyilvánvaló, hogy a lakáshitelek árai között óriási különbségek vannak. Nem arról van szó, hogy az egyik lakáshitel „többet tud” vagy jobb a másiknál, hanem gyakorlatilag két azonos (hitelösszeg, futamidő, kamatperiódus) lakáskölcsön között is jelentős lehet a differencia mind havi törlesztőben, mind teljes visszafizetésben. Például két 20 millió forintos – 20 éves futamidejű, 10 éves kamatperiódusú – hitel között havi fizetnivalóban 17 ezer forint is lehet a különbség jelenleg, ami két évtized alatt több mint 4 millió forintra hízhat. Ezen kívül az egyes hitelek egyszeri költségei is eltérőek, főleg azért, mert a bankok közül páran ezek egy részét kedvezményként elengedik, vagy utólag visszatérítik, így erre is érdemes odafigyelni.
6. Igazolj több jövedelmet!
A bankok egy része a magasabb igazolt jövedelmet kamatkedvezménnyel jutalmazza. Emiatt persze a munkáltatód aligha fogja megemelni a béredet, ám ha tudsz adóstársat bevonni a hitelbe, akkor kettőtök jövedelmét együttesen veszik majd figyelembe, így elérhetitek a kedvezményhez szükséges limitet. A korábbi példánkban szereplő 20 millió forintos hitel legkedvezőbb és legdrágább havi törlesztője között 3 ezer forint a különbség 300 ezer illetve 500 ezer forint jövedelem esetén. Ez elsőre talán nem tűnik jelentősnek, de két évtized alatt már 700 ezer forint különbség!
szerző: Bankmonitor.hu
